우리는 일시적으로 현금흐름이 원활하지 않거나 보유한 자산보다 큰 돈이 필요한 경우 미래에 상환할 것을 약속하고 금융회사로부터 대출을 받습니다. 대출상품은 여러가지 기준으로 나눌 수 있으나 담보여부에 따라서는 신용대출과 담보대출로 구분됩니다. 신용대출은 개인의 신용도에 의해 대출금액과 금리가 결정되는 대출입니다. 금융회사가 소비자의 현재 재무상황 및 과거 상환이력 등을 복합적으로 판단하고 대출 가능 여부와 한도액 및 금리 등을 결정합니다.

[신용 점수]
개인 신용점수는 신용대출의 한도와 금리를 결정하는 데 중요한 기준이 됩니다. 신용조회회사는 금융회사와 한국신용정보원 등으로부터 개인의 상환능력을 추정할 수 있는 관련 자료를 수집하여 신용점수를 산출합니다. 2021년부터는 기존 1~9등급으로 책정되던 신용등급이 신용점수로 변경되어 금융활동을 하는 모든 개인의 신용점수는 1~1,000점 사이가 됩니다. 신용점수는 과거대출정보, 연체정보, 카드사용정보 등의 평가 항목을 종합적으로 고려하여 결정되며 불성실 내역이 많을수록 신용점수는 낮아집니다.

신용대출은 대출방식에 따라 다시 소비자금융과 판매신용으로 나눌 수 있는데, 소비자금융은 금융회사가 직접 현금을 빌려주고 소비자가 일정 기간이 지나면 대출원금과 이자를 상환하는 방식입니다. 반면 판매신용은 소비자가 특정 상품을 구매하거나 서비스를 이용할 때 할부금융회사나 신용카드사 등이 공급자에게 먼저 대금을 지급하고 소비자가 일정 기간 후에 금융회사에 대금을 지급하는 형태입니다.

소비자에 상환능력에만 근거하여 이루어지는 신용대출과는 달리 담보대출은 소비자의 상황과 더불어 경제적 가치가 있는 자산이나 부동산을 담보로 설정하고 담보물의 경제가치까지 고려하여 대출금액을 결정합니다. 즉, 금융회사는 대출금 대신 회수 가능한 자산을 담보로 설정하여 소비자에게 빌려준 돈을 회수하지 못할 위험에 대비하는 것입니다. 따라서 일반적으로 대출금리가 신용대출에 비해 낮습니다.
우리 주변에서 흔히 볼 수 있는 담보대출 상품으로는 주택담보대출, 예·적금담보대출, 자동차담보대출, 주식담보대출, 보험약관대출 등이 있습니다. 주택담보대출은 구입하고자 하는 주택을 담보로 금융회사로부터 주택구입자금을 대출받는 것입니다. 금융회사는 담보대상 주택의 가치, 소비자의 소득, 타 대출 상환능력 등을 종합적으로 판단해 대출을 해주게 됩니다. 또 다른 유형의 담보대출인 보험약관대출은 그간 납입한 보험료를 담보로 설정하여 보험회사로부터 받는 대출을 말합니다.