대환대출이란?

∥대환대출

대출의 최장 연장기한까지도 대출을 갚지 못할 경우 연체금을 같은 종류의 대출로 전환해 줘 기존 대출금을 갚는 것을 말합니다.

특히 신용불량자 또는 신용카드 대금 연체자가 밀린 연체 대금을 장기 대출로 바꾸어 분할 납부하도록 하는 경우를 말합니다. 이럴 경우 연체자는 신용불량자로 등록되는 것을 미리 막을 수 있는 도움을 주지만 금융기관으로부터 대환대출을 받기 위해서는 그동안의 대출 실적이나 신용도가 우수해야 할 뿐만 아니라 대환 대출의 이자가 보통 은행 대출 금리보다 높다는 점을 감수해야 합니다.

반면 신용 카드사들은 연체율 또는 부실채권을 줄일 수 있게 됩니다. A 금융기관에서 대출을 받아 B 금융기관의 부채를 갚는 대환대출 금융거래는 저금리 대환대출, 아파트 대환 대출과 같은 변형된 대환대출도 만들어 냈습니다. 금리 변동에 따른 금융 비용의 부담이나 아파트를 담보로 대출을 받았지만 타 금융사의 담보 대출 조건이 금리나 상환 조건 면에서 더 유리할 경우 대환 대출을 받는 경우를 말합니다. 

∥ 대환대출 자격조건 

대환대출은 재직자의 경우 1금융권에서 신청 가능하며 신용등급 및 소득이 낮아도 정부 지원 서민금융을 이용하면 낮은 금리의 대출로 대환대출 하는 것이 가능합니다.

대환대출의 가장 기본적인 공통 조건은 총 여섯가지 경우입니다. 아래 대환대출의 기본 공통 조건을 참조하시어 대환대출 신청 시 본인의 조건에 부합하는 대출인지 확인 후 진행하시길 바랍니다.

① 직장인으로 4대보험에 가입되어 있는 경우

② 재직기간은 최소 3개월 이상 / 건강보험료 납부 3회 이상

③ 소득대비 채무비율이 200% 이내

④ 신용점수 650점 이상

⑤ 단기연체 또는 장기연체 이력이 없는 경우

⑥ 대환대출을 희망하는 채무가 6개월 이상 연체없이 상환한 경우

※ 각 은행별 상품에 따라 자격 조건이 상이할 수 있습니다. 참고 바랍니다. 

∥대환대출의 장점은?

▶ 대출 기간 단축

금리가 더 낮은 대출 상품으로 전환 후 동일한 금액을 상환할 경우 대출 기간이 현저히 단축됩니다. 앞서 언급된 대출 조건의 경우 대출 기간이 약 3년 줄어듭니다. 특히 대출 기간이 짧아질수록 이자 상납 기간도 짧아지기 때문에 전체 이자 금액도 약 6천 3백만 원 감소합니다. 만약 월 상환금이 기존 상품보다 더 높아지는 경우에도 원금이 차지하는 비율 증가로 인하여 대출 기간이 더욱 짧아지는 것은 물론 전체 이자 금액도 더욱 감소하게 됩니다.

▶ 낮은 상환금

반면에 기존 대출 상품의 상환금이 부담스러운 경우, 대환 대출을 통하여 이를 완화할 수도 있습니다. 구체적으로 3% 금리의 5억 원 대출을 1년 후 2.5%의 금리로 전환할 경우, 월 상환금이 2,108,020원에서 1,979,233원으로 10만 원 이상 감소합니다. 더불어 총 이자 금액도 약 2억 6천 8백만 원에서 2억 1천 4백만 원으로 줄어들기 때문에 5천만 원 이상의 절약이 가능합니다. 하지만 상환금 감소는 동일한 대출 기간 유지 전제하에만 가능하기 때문에 총 이자 절약은 대출 기간 단축에 비해 낮아질 수밖에 없습니다.

∥대환대출의 단점은?

▶ 신청 자격조건

대환대출의 가장 큰 단점은 자격조건이 까다롭다는 점입니다. 대환대출을 고려한다는 것은 기본적으로 기보유 대출이 있다는 뜻입니다. 이로 인해 초기 대출보다 심사 자격조건이 까다로운 편입니다. 기보유 대출 상환 중 연체 기록이 있거나, 신용점수가 매우 낮다면 대환대출이 거의 불가능하다고 보시면 되겠습니다.

▶ 중도 상환 수수료

중도상환 수수료 부담이 없는 대출상품도 있기 때문에 대환대출이 반드시 중도상환 수수료에 대한 부담을 가지고 온다고 볼 수는 없습니다. 하지만 대출 계약 시점과 대환대출 시점을 계산해서 중도상환 수수료가 면제되는 기간이 아니라면 대환대출했을 때의 이득과 중도상환 수수료를 적용했을 때 부담해야 하는 비용을 비교해서 유불리를 따져봐야 할 것입니다.

통상적으로 중도상환 수수료는 대출 계약 시점부터 3년 간 적용되는 경우가 대부분이며 잔여 기간이 줄어들수록 적용되는 수수료율 또한 감소한다는 특징이 있습니다. 따라서 대출을 받은지 오래된 분들이시라면 적극 대환 대출을 고려해 보시는 것이 좋고 만약 대출을 받은지 얼마 되지 않았더라도 시장 금리가 많이 하락 했다거나 경쟁적으로 금융권에서 대환 상품을 출시해서 이자 경쟁을 하는 것과 같은 상황에서는 적극적으로 검토해 보실 필요도 있습니다.